2016年10月，试运营产品正式更名为“借呗”，标志着其从实验转向规模化运营。更名后的借呗延续了精准开放策略，初期仍以邀请制为主，但覆盖范围逐步扩大。产品定位也更为清晰：与花呗聚焦消费分期不同，借呗主打现金借服务，提供更灵活的资金使用场景13。在2016至2018年的扩展期，借呗通过三方面深化能力：一是风控系统升级，引入多维度数据源降低坏账率；二是还款方式多样化，新增分期还款、提前结清等功能；三是探索与第三方平台合作，延伸至教育、医疗等垂直领域136。
经过三年多的试运营与优化，借呗于2018年底实现全面开放，用户基数迎来式增长。此时的产品已完成从工具到平台的蜕变：在用户端，服务扩展至信用记录良好的长尾人群；在业务端，从单一现金借款衍生出小微企业、场景分期等综合金融服务13。这一阶段的关键动作包括建立分层授信体系（如2019年推出5万额度的“借呗+”大额产品）和化合规框架。2021年监管规范后，借呗明确由持的蚂蚁消费金融独家运营，进一步纳入化轨道167。
试运营历程体现蚂蚁金服对金融创新的审慎态度。早期通过小范围测试验证模型可靠性，中期以技术迭代支撑风险可控的扩张，后期则侧重生态融合与合规适配。这种分阶段、重数据的渐进策略，使其最终成为连接数亿用户与普惠金融的关键节点136。
蚂蚁借呗试运营于2015年4月正式启动，最初以“花呗”为名称面向部分高信用用户开放，旨在通过小额信服务探索消费金融场景的创新模式。这一阶段，蚂蚁金服（现蚂蚁集团）依托生态，基于芝麻信用体系构建了初步的风控模型，重点验证数据驱动的信用评估可行性13。试运营期间，产品采用严格的邀请制，仅对芝麻信用分较高的用户开放，放款额度受限且功能处于持续迭代中。团队通过用户行为分析优化算，逐步完善了实时风险评估和秒级放款的心能力，为正式上线奠定了技术基础36。
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